ALGUMAS DICAS SOBRE EMPRÉSTIMOS

Infelizmente muita gente não sabe muito bem como funciona as operações de crédito (empréstimos) que os bancos oferecem. Uma operação de crédito se configura toda a vez que alguém utiliza recursos financeiros oferecidos pelos bancos ou financeiras, ou seja, acontece quando um banco ou financeira empresta um determinado valor para o cliente usar e devolver num prazo determinado e, evidentemente, estas instituições cobram comissões, juros, tarifas, tributos, e por aí vai, por isto.

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Quando o juro é chamado de pré-fixado, significa que cliente fica sabendo o valor das prestações no ato da contratação do crédito e, é chamado de pós-fixado, quando você fica sabendo somente quando dos vencimentos das prestações, em virtude de estarem  vinculados ou atrelados a indexadores que variam mensalmente, tais como TR, TJLP, por exemplo.

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Geralmente nos empréstimos de curto prazo as taxas são pré-fixadas e nos de longo prazo são pós-fixados.

Como dissemos os bancos e financeiras cobram, além das taxas de juros, tarifas quando deferem operações de crédito, sendo assim é de suma importância você saber em quanto monta este total, pois o custo financeiro é a soma de  tudo aquilo que lhe é cobrado e não somente os juros, além de quando estas tarifas serão cobradas, pois em alguns empréstimos pode acontecer na contratação da operação, em outras durante a vigência do contrato e, em algumas, ocorre quando o correntista decide liquidar o seu saldo devedor de forma antecipada.

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Outra coisa que deve observada é que algumas instituições financeiras oferecem a possibilidade da contratação de seguros em operações de crédito, o que é opcional para o cliente, para o caso de, caso ocorra alguma fatalidade durante a vigência do contrato, a dívida seja liquidada. Nestes casos, geralmente, é oferecida a possibilidade de diluí-lo nas parcelas mensais, para isto verifique, com muita atenção, as condições contratuais, pois, como dissemos o custo financeiro da operação não se limita somente as taxas de juros, existem outras despesas que, geralmente, ficam em segundo plano no ato da contratação da operação.

Entretanto, o mais importante quando você vai contratar um crédito, é ter a plena consciência de algumas coisas:

• O motivo pelo qual você está tomando o crédito;
• O valor envolvido na operação;
• Os encargos financeiros que estão sendo cobrados;
• O tempo da operação de crédito;
• O valor da prestação que você irá desembolsar;

Somente depois de você ter a certeza destes  itens é que conseguirá escolher a linha de crédito que melhor irá atendê-lo.

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Também é muito importante saber-se a diferença entre empréstimo e financiamento. Empréstimo é uma operação de crédito na qual o cliente utiliza o recurso da maneira que melhor lhe convier. Podemos citar como exemplos, o cheque-especial, o crédito direto ao consumidor, o crédito consignado com desconto em folha, e outros. Financiamento é a operação de crédito utilizada para a compra de um bem ou serviço. Os exemplos mais comuns são financiamentos para veículos e o imobiliário. Normalmente os empréstimos possuem taxas pré-fixadas e os financiamentos taxas  pós-fixadas.

A pergunta que fica no ar é quando devemos utilizar o crédito. A primeira coisa que deve ficar muito bem esclarecida é que você somente deve se utilizar de empréstimos quando, realmente, precisar muito. O Brasil possui uma das maiores taxas de juros do mundo, sendo assim, jamais se utilize de empréstimos para jogar no consumo, somente em casos de emergências, imprevistos, é que se deve recorrer a este expediente.

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Já o financiamento tem uma conotação um pouco diferente, pois, geralmente, está ligado à realização de um sonho, como a casa própria ou  um carro novo, por exemplo. Neste caso vale à pena se estudar, porém com os cuidados que recomendamos acima, e tendo uma coisa muito importante em mente, o montante máximo de sua renda que você pode comprometer com empréstimos e financiamentos  são de, no máximo, 30%, caso você venha a ultrapassar este limite, com certeza terá problemas para saldar o seu saldo devedor.

Finalizando este artigo, gostaríamos de voltar a enfatizar que no Brasil o dinheiro custa muito caro, como dissemos temos uma das maiores taxas de juros do mundo, sendo assim, você deve pensar muito antes de pegar um empréstimo ou financiamento, comprar à vista sempre é o melhor remédio, porém se não tiver alternativa  esperamos que este texto lhe ajude no momento da decisão.

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Por: Marcio Motta.